【3歳2歳ママの実例】子育て世帯のNISAは月いくら？5年で含み益116万円達成の積立推移を公開

こんにちは、まなです😊

「子育て中、NISAって月いくら積み立てればいいの？」
「教育費もかかるのに、投資にまでお金を回せるか不安…」
「同じ子育て世帯のママは実際いくら積み立ててるんだろう？」

子育て中の家計管理、本当に大変ですよね。

私も3歳と2歳の幼児2人を育てる専業主婦で、夫は国家公務員。「投資は気になるけど、家計に響かないか心配…」という気持ち、痛いほどわかります。

そんな私も、5年前に月5,000円から始めたNISAが、今では含み益116万円になりました。

📋 この記事を読むとわかること
– 子育て世帯のNISA月平均額のリアル
– 我が家が5,000円→50,000円まで増額した推移と理由
– 教育費との両立で考えるべき優先順位
– 失敗しないNISA月額の決め方3ステップ

転勤4回・幼児2人ママ・含み益116万円のまなが、子育て世帯目線で実例を全部公開します😊

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子育て世帯のNISA月平均額は約5万7千円【データで見るリアル】

まずは客観的なデータから見てみましょう。

日本証券業協会の「新NISA開始1年後の利用動向に関する調査結果」によると、新NISAのつみたて投資枠における平均購入金額は年間約47.3万円（月額約3.9万円）です。

別の調査（株式会社400F「オカネコ」2025年1月調査）では、新NISAつみたて投資枠の平均積立額は月62,361円というデータもあります。

ただし、この平均額は子育て世帯にとって参考程度に見るべきです。理由は3つあります。

子育て世帯特有の事情

理由①：教育費の負担が重い

未就学児〜小学生でも、保育園・幼稚園・習い事で月3〜5万円かかります。中学生以上になると塾代も加わり、教育費は年々増えます。

理由②：住宅費・生活費の固定支出が多い

子育て世帯は家を広めに借りる/買うことが多く、住居費が家計の大きな割合を占めます。さらに食費や日用品費も子供がいない世帯より高くなりがちです。

理由③：予備費（医療費・急な出費）が必要

子供は急に発熱したり、保育園を休んだりします。突発的な医療費・タクシー代・ベビーシッター代など、予測できない出費が常にあります。

子育て世帯のリアルな月額目安

これらを踏まえると、子育て世帯の現実的なNISA月額は1〜3万円が中心だと考えられます。

平均5万7千円は、子育てが一段落した世代や共働き世帯、高所得世帯が押し上げている数字です。「平均」に振り回されず、自分の家計に合った金額を見つけることが何より大切です。

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我が家の積立額の推移【5,000円から50,000円まで】

ここからは、我が家のリアルな積立推移をすべて公開します。

2021年1月：月5,000円スタート

NISAを始めたのは2021年1月、月5,000円のスーパー少額からでした。

当時の状況：
– 結婚3年目
– 妊娠中（第一子）で収入減
– 投資未経験で「失敗したら怖い」気持ちが強かった
– 楽天証券の口座開設だけ先に済ませていた

「とりあえず月5,000円なら、最悪損しても許せる金額」という気持ちで始めました。

📌 ポイント：投資未経験者は、「最悪この金額なくなっても泣かない額」から始めるのが鉄則。私の場合は5,000円でした。

2022年1月：月33,333円に増額

第一子が生まれて1年経った2022年1月、月5,000円→33,333円に大幅増額しました。

増額のきっかけ：
– 子供が生まれて教育費を強烈に意識し始めた
– 大学進学までに最低500万円は必要と知った
– 「月5,000円のままでは足りない」と感じるようになった
– 投資の知識が増えて、長期積立への安心感が出てきた

なぜ「33,333円」かというと、当時のつみたてNISAの年間枠40万円÷12ヶ月=33,333円だったからです。枠を満額使い切る金額を狙いました。

2023年1月：月50,000円に増額（現在も継続）

2023年1月、月33,333円→50,000円に再増額しました。

増額のきっかけ：
– 第二子妊娠で教育費がさらにリアルに
– 楽天カード積立の当時の上限である月5万円までフル活用したいと考えた
– 「将来お金が足りなくて子供にやりたいことを諦めさせたくない」という思いが強くなった

現在も月50,000円固定で積立を継続しています。

📌 補足：楽天カード積立の上限は2024年4月から月10万円に引き上げられました。これからスタートする方は、家計に合わせて月10万円までフル活用できます。

5年間の積立額の推移まとめ

期間	月額	年間積立額	きっかけ
2021年	5,000円	60,000円	NISAスタート（妊娠中）
2022年	33,333円	約40万円	第一子誕生・教育費意識
2023年〜現在	50,000円	60万円	第二子妊娠・楽天カード積立上限拡大

5年間の総積立額は約218万円。これが現在、評価額334万円・含み益116万円になっています😊

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子育て世帯がNISA月額を決める3つのステップ

我が家が試行錯誤で見つけた、子育て世帯がNISA月額を決める3ステップを紹介します。

ステップ1：生活防衛資金を先に確保

まず最初にすべきは、NISAではなく預金で生活防衛資金を確保することです。

生活防衛資金とは、急な失業・病気・災害などに備える「現金で持っておくお金」のことです。

📌 推奨される目安：生活費の6ヶ月分
– 月の生活費30万円なら、生活防衛資金180万円
– 月の生活費40万円なら、生活防衛資金240万円

これがない状態でNISAを始めると、暴落時に「お金が必要だから売らなきゃ」と狼狽売りしてしまうリスクがあります。

ステップ2：教育費の方針を決める

次に、教育費をどう確保するかを決めます。

選択肢：
– 学資保険で別建て：確実だが利回りは低い
– 預金で別建て：安全だが増えない
– NISAに全部統合：増える可能性が高いが、必要時期に元本割れリスクも

我が家は3つ目の「NISAに全部統合」を選びました。

理由：
– 子供がまだ3歳・2歳で、大学進学まで15〜16年ある
– 長期運用なら元本割れのリスクが下がる
– 必要な時期にNISAから引き出せばOK

ただし、子供が高校生以上なら別建てがおすすめです。運用期間が短いと暴落時のリスクが高いためです。

ステップ3：余剰資金の半分をNISAに

生活防衛資金と教育費の方針が決まったら、余剰資金の半分をNISA、もう半分を預金に回します。

例：月の余剰資金が10万円なら
– NISA：5万円
– 預金（生活防衛資金の積み増しor教育費）：5万円

「全額NISA」は危険です。手元に現金がないと、急な出費で慌てます。半分は現金で持っておくと、心の余裕が生まれます。

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子育て世帯のNISA月額・年収別の目安

我が家の経験と一般データから、子育て世帯の年収別NISA月額の目安をまとめました。

世帯年収	NISA月額の目安	我が家の例との比較
400万円台	月5,000〜15,000円	スタート時の我が家と近い
500〜600万円台	月15,000〜33,333円	増額第1段階の我が家
700万円以上	月33,333〜50,000円	現在の我が家
1,000万円以上	月50,000〜100,000円	上限枠まで活用

⚠️ 重要な注意：この目安はあくまで参考。生活費・住宅費・教育費・夫婦の方針で大きく変わります。

「いくら積み立てるか」より「続けられる金額にするか」が10倍大事です。

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子育て世帯のNISA・5つのよくある失敗

私が実際に見てきた・体験した5つの失敗パターンを紹介します。

失敗1：教育費を全額NISAに回してしまう

「学資保険より利回りが高いから」と教育費を全額NISAに入れる人がいます。

これは子供の年齢で判断してください：
– 子供が未就学児〜小学校低学年 → NISA統合OK（運用期間が長い）
– 子供が小学校高学年〜中学生 → 半分は預金で確保
– 子供が高校生以上 → 大半を預金or学資保険で確保

失敗2：生活防衛資金がないまま投資開始

これが一番危険です。

生活防衛資金がない状態で暴落が来ると、「現金がないから売って現金化しないと」となります。長期投資の最大のメリットを自ら捨てる行為です。

生活防衛資金6ヶ月分を確保してからNISAスタートを徹底してください。

失敗3：高すぎる積立額で半年で挫折

「月10万円積み立てよう！」と意気込んで始めた人が、3〜6ヶ月で家計が苦しくなって解約するパターン。これが本当に多いです。

最初は「これなら無理なく続けられる金額」から始めて、家計が安定したら少しずつ増額するのが鉄則です。我が家も5,000円スタートでした。

失敗4：暴落時に焦って解約

NISAは短期で見ると大幅にマイナスになる時期もあります。コロナショック・米国株暴落など、過去にも何度もありました。

我が家の場合、2022年の暴落時はNISAを始めて2年目で月5,000円積立だったので、含み損は1万円未満の軽傷で済みました。むしろこの経験で「相場ってこんな感じで動くんだ」と肌感覚を掴めて、その後の増額判断にも自信が持てました。

これも少額スタートのメリットです。最初から大金を投資していたら、初めての暴落で焦ってしまったかもしれません。

「下がっても売らない」覚悟がないなら、NISAより預金が安全です。

失敗5：夫婦で家計の認識がズレている

意外と多いのがこれ。「妻だけが投資知識を持っていて、夫は理解していない」状態だと、暴落時に夫から「やっぱり投資なんてやめろ」と言われるケースがあります。

夫婦で家計と投資方針を共有しておきましょう。我が家は月1回、家計簿を見ながら投資状況も話しています。

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我が家が楽天証券・楽天カード積立を選んだ理由

我が家がNISAを始めるときに楽天証券+楽天カード積立を選んだ理由を3つお伝えします。

理由1：楽天カード積立で0.5%ポイント還元

私が積み立てているeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）の場合、楽天カード（一般・年会費無料）での還元率は0.5%です。

月5万円積立 = 年間3,000ポイント還元

これは「実質1ヶ月分の積立額に相当するポイント」が無料で手に入る計算です。長期で見ると数万円単位の差になります。

理由2：楽天経済圏との相乗効果

我が家は楽天市場・楽天モバイル・楽天銀行も使っているので、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象にもなります。

NISAの積立30,000円以上で、楽天市場の買い物ポイントが+0.5倍になるなど、経済圏を活かしたポイント循環ができます。

理由3：楽天証券のアプリが使いやすい

スマホアプリ「iSPEED」が直感的に使いやすく、幼児を抱っこしながらでもサクッと残高確認できます。

子育てママは「PCを開く時間がない」ことが多いので、スマホ完結で操作できることが超重要です。

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5,000円積立で5年運用するとどうなる？シミュレーション

「月5,000円なんて少なすぎて意味ない」と思っていませんか？

実は、長期運用すると小さな金額でも大きな資産になります。年利5%（過去の全世界株式の平均利回り目安）でシミュレーションしてみました。

月額別・運用期間別の資産シミュレーション

月額	5年後	10年後	15年後	20年後
5,000円	約34万円	約78万円	約134万円	約205万円
10,000円	約68万円	約155万円	約267万円	約411万円
30,000円	約204万円	約466万円	約801万円	約1,233万円
50,000円	約340万円	約776万円	約1,335万円	約2,055万円

※年利5%・複利計算・税金考慮なし。NISA口座なので運用益は非課税。

我が家の実績（月5,000円→33,333円→50,000円の変動積立）でも、5年で含み益116万円。「少額でも長く続ける」威力を実感しています😊

📌 重要な注意：これはあくまで過去のデータに基づくシミュレーションであり、将来の運用成績を保証するものではありません。投資は元本割れのリスクがあります。

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よくある質問（Q&A）

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📚 参考資料

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まとめ

長い記事を読んでいただきありがとうございました😊

子育て世帯のNISA月額の結論をまとめます。

✅ 平均は月5万7千円だが、子育て世帯は1〜3万円が現実的
✅ 我が家は5,000円→33,333円→50,000円の段階的増額で5年で含み益116万円
✅ 生活防衛資金6ヶ月分を確保してから始める
✅ 教育費は子供の年齢で「NISA統合 or 別建て」を判断
✅ 楽天証券+楽天カード積立で0.5%ポイント還元
✅ 「金額の大きさ」より「続けられること」が10倍大事

子育て中は本当に毎日忙しくて、お金のことを考える余裕すらないですよね。

でも、月5,000円からでも始める価値は十分にあります。10年・20年経ったとき、「あのとき始めてよかった」と思える未来が来るかもしれません😊

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